今年春节过后，看着趴在账上的闲置资金，家住北京市玉渊潭的张女士急在心里。自己所购买的理财产品已在春节期间到期，本想节后到建行网点和理财经理小王商量一下投资策略，可是突发的疫情，导致这一计划无法实现。不过，在小王打通她的电话并告知她可以通过最新推出的建行客户经理“云工作室”来了解和选购理财产品时，张女士的烦恼立刻消散。
张女士的经历是现在银行理财线上化加速的一个例证。疫情限制了人们出行的同时也让无接触的线上理财成为常态。银行业在多渠道宣传线上理财的过程中，还加速“解锁”了诸如直播等各种理财新玩法。而线上理财方式的进一步普及，也改变和重塑着银行理财未来的走向。
多种方式玩转线上理财
疫情暴发以来，众多银行第一时间通过微信公众号、手机APP等渠道告知消费者线上理财的操作方式。通过微信公众号“兴业银行(601166,诊股)理财中心”，兴业银行详尽地把如何使用手机用户理财的操作步骤和截图展示给消费者，并推荐了当期的重点理财产品。
为了进一步给消费者提供线上理财产品的便利，银行购买理财产品的面签限制也有所放松。融360大数据研究院表示，近期通过交通银行(601328,诊股)(港股03328)、招商银行(600036,诊股)(港股03968)APP购买交银理财、招银理财发行的产品时，发现已经可以通过线上做风险评估问卷。光大理财近期发售了一款“阳光金养老1号”理财产品，说明书中显示，首次购买光大理财产品，需要在线上进行风险承受能力评估。
同时，为进一步落实《商业银行理财子公司管理办法》监管精神，近期，工行和建行均在网上银行、手机银行开通客户首次购买其理财子公司产品线上自助进行风险承受能力测评功能。
值得一提的是，为了给消费者打造更好的线上理财体验，银行业也有所行动。建行北京市分行打造的“云工作室”就是其中之一。“通过这个平台，我不仅及时了解了建行目前在售的存款产品，还能看到上架的‘丁香医生—全国疫情实时监控播报’‘CCB积分捐款特别活动’‘宅家享龙支付福利’等多项内容资讯，小王也可以为我提供线上指导。”张女士说。
“如需线上访问该平台，客户可提前与分管客户经理电话联系，通过微信添加客户经理‘云工作室’名片并进行浏览，如果客户对工作室上架的产品感兴趣，工作室首页有一个电话按钮，拨通以后客户即可与客户经理电话沟通，详细了解产品特点。”建行有关负责人介绍说。
“该平台在春节后推出，以规范化、专业化的线上服务窗口，全方位融入微信社交，为客户提供了随时、随地、随心的金融和非金融服务。”上述负责人表示，建行符合开设条件的客户经理已100%开通线上客户经理“云工作室”，累计达571间。
直播火热或成未来“爆款”
疫情期间，收看直播成为人们宅在家中的一大乐趣。各家银行的理财经理也纷纷尝试变身理财届“李佳琪”，通过直播来让自家理财产品变身“网红爆款”。在招商银行、兴业银行等股份制银行的理财经理朋友圈中，各种直播推荐应接不暇。与此同时，理财子公司也加入直播阵营，中银理财空中小课堂、建信理财云课堂纷纷与消费者见面。
理财直播中潜藏着机遇，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，直播为银行理财提供了一种崭新的宣传方式，能够吸引更多用户，同时或将催生出一批专门岗位，挖掘出一批既精通银行产品又熟悉直播话术，擅长与用户互动的人才。
而让理财直播变得更火的则是有着客户端优势和互联网基因的第三方平台。支付宝的数据显示，春节以来，有近百万人次在支付宝里观看了理财直播，人数较节前增长了63.8%。
看到其线上优势，银行等金融机构也在加强与支付宝的合作。融360大数据研究院表示，2月18日起，30家金融机构联合支付宝共推“理财周”，近百只爆款存款产品、基金产品亮相支付宝“理财周”，支付宝还开设线上理财直播。目前，支付宝上的银行产品均为存款和银行自有渠道产品，支付宝上的存款产品利率更高，目前多只产品处于售罄状态。
“银行等金融机构入驻平台，有利于在机构、用户和平台间形成良好生态关系，三方共荣发展。通过平台，机构可拓宽销售渠道，降低线下消耗的人力成本，更好跟进用户需求变化。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，除支付宝外，微信、京东、美团等平台都在引入机构，这些平台的做法、流量特征不同，各有优势。
规范和产品选择成未来看点
不出意料的是，观看支付宝理财直播的主力军是“90后”，热衷于拥抱新鲜事物的他们占到了近四成。不过，另有近13%的直播观众是中老年群体，他们学习理财知识的热情同样高涨。
“疫情会加速银行业务线上化的速度，很多银行已经加大线上业务的推广宣传，实质上对于年轻人而言，线上理财、线上办理银行业务已经都很熟悉了，这次疫情可能是助推改变了中老年人的理财习惯，银行线下网点服务的重点客群也被线上化以后，线上的营销竞争将加剧。”融360大数据研究院分析师殷燕敏告诉《金融时报》记者。
线上理财也有待进一步的规范。“出于对消费者保护的考虑，防止销售误导、夸大宣传等问题，监管对银行理财的营销推广一直管理较为严格，如果在线下购买银行理财产品，银行需要采取双录。目前，已经有部分银行开展直播、团购等新的营销模式获取客户，是一种新的尝试，但目前对于此类营销方式没有明确的监管要求。对于直播营销，应防止营销人员夸大产品收益、回避风险、诱导销售等问题的出现。”殷燕敏认为。
而在最受消费者关心的收益率方面，下行仍将持续。据融360大数据研究院监测数据显示，2020年1月人民币非结构性理财产品平均收益率为4%，环比上个月下跌6个基点，同比下跌36个基点。
“鉴于宏观货币政策持续保持相对稳健状态，2019年银行理财产品的平均预期收益率持续下跌，2019年年底小幅反弹后，2020年1月保持回落态势。从当前的经济形势以及货币政策来看，固收类产品的收益将继续保持下行态势。”殷燕敏说。
西南地区某国有大行业内人士告诉《金融时报》记者，银行理财的收益率有进一步下降的可能，消费者购买理财时不仅要了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力、流动性需求等，还要了解产品，注意产品的预期收益率、投资方向、流动性安排等，选择适合自己的产品。
