一、退休高薪
问：“在中国，退休金1万元是什么概念？”
答：“很多钱了，比95%的老人都多。”
最近，有网友咨询我一个关于退休金的问题，由头是他在上海奉贤区某养老院认识一个老年朋友，这位老者告诉他，每月能领取退休工资9700元。
不过，能拿如此高薪的人并不多，他们大多数属于政府离休干部、事业单位的高级职工或是大型国企的高级干部。
实际上，上海得益于经济发达，退休金在全国范围内也算得领先，2019年人均养老金已近4000元。
大林我估计，近万元的退休金可能惹来不少人的羡慕嫉妒恨！
当然，这是人均水平，具体到个人有不少的差距。
举例一：
1、2018年刚退休的职工缴费15年，退休基本养老金是1500元，2019年会增长定额60元，挂钩调整33元＋30元，合计增长123元，增长幅度是8.2%。
2、已经退休的老职工70岁，缴费30年，2018年基本养老金是4000元，2019年会增长定额60元，挂钩调整88元＋60元，倾斜照顾20元，合计增加228元，增长幅度5.7%。
现在，为什么如此多人关注退休金呢？
主因是近些年，退休金年年涨，而且增速不低。
2019年，增长5%
2018年，增长5%
2017年，增长5.5%
增速高峰期发生在2005年-2015年，年均增速高达10%。大林的父亲身处四线城市，每月能拿2300元的退休金。
二、上班族的感受
与跳广场舞的退休大妈相对的是在职场上奋斗的年轻人，这群社会中坚力量更多感受到的是生活不易。
11月14日，深圳市人力资源和社会保障局发布的《深圳市2019年人力资源市场工资指导价位》或许能深度解析问题。真实的情况是混迹一线城市（深圳）的人们，工资并没有想象中高。
深圳的这份报告共抽取1164 家企业，获取了 245715 名员工的薪酬调查资料。经过逻辑性和合理性的数据审核，确定 1134 家企业的从业人员工资报酬调查数据制作工资指导价位。
2019年，深圳市人力资源市场全行业平均月薪为7361元，中位值为5826元。在个人感受上，中位数比平均数更加真实。
而且，这些钱还不是到手的钱。以深圳为例：
1、月薪5826元，税后4890元
2、月薪7361元，税后6144元
3、月薪10000元，税后8267元
扣掉房租水电2000元（非常低的估算值），刚入社会的一线城市年轻人真正的生活质量或许比一个月拿2300元退休金的老人还低。
若自己辛勤工作，退休后能享受类似父辈高速增长的退休金，估计很多年轻人应该不会觉得难受。现在，大部分人觉得亏，主要是媒体们经常谈论的老龄化和少子化问题，简单说就是80后、90后退休的时候，缴纳五险一金的人少了，而领取退休金的人多了。
在此，大林有必要说一下，现实中每一代人都觉得自己亏。
在上个世纪90年代，大林父亲正值壮年却不幸遇到国企失业大潮。如今能领取退休金，还得益于自己一次性花费4万多补缴社保，因为失业后单位不再缴纳。
三、养老金怎么算
为了方便讨论养老金问题，我们需要知道其如何计算。
如图所示，养老金由“个人账户养老金”和“基础养老金”两部分构成。
1、个人账户养老金：主要考虑个人账户存储额，缴费多，退休后拿得多。
2、基础养老金：
A、在岗职工月平均工资：各地水平不一，具体可以电话咨询当地社保局。
B、本人缴费指数：个人月工资/去年在岗职工月平均工资。
C、缴费年限：“15年”和“30年”差别巨大。
我们可以简单概括为“上班时交钱越多，缴纳时间越长，退休金越高”。
看似没有讨巧的地方，关键却在A（在岗职工月平均工资），这是按所属省市算的，你缴纳社保的城市经济增长越强劲，当地居民工资增长越快，则越能享受当地成果。
下面，以北京为例：
2002年北京市在岗职工月平均工资为1508，而2016年为7086，增长4.69倍，年均增幅11.95%。期间，退休人员的养老金增幅与之类似。
所以，选择一个平均工资快速增长的城市养老是非常重要的。在此心疼一下在东北工作的年轻朋友。
然而，2017年全国养老金增幅却下降至5.5%，2018年和2019年更是下降至5%，原因在于经济增速趋缓，在岗职工月平均工资增速随之下滑，人口红利也逐渐消逝。
另一个需要考虑的因素是性别，男性平均寿命比女性短，且退休年龄相对晚几年，所以算经济账，女性有优势。
大林预期，未来20年，养老金长期增速维持在3-4%/年。当然，各个地区有差距，人与人也有差距。
四、其他投资代替社保行不行
我若给大家推荐年收益率只有3-4%的投资理财产品，估计多数人都会不屑一顾。
可是实体经济赚钱不容易。利润率超过10%的行业只有五个，银行、公共事业、食品饮料、传媒和非银金融。
早前，很火的P2P已经面临寒冬！
12月4日，四川金融监管局发布网络借贷行业风险提示。该风险提示显示，四川省对纳入整治范围的网络借贷信息中介机构开展合规检查，经该省网贷应对领导小组相关成员单位会商会审，目前没有一家机构完全合规。
按照整治要求，即日起，对四川省业务不合规网贷机构及省外未经许可的网贷机构在川开展的P2P网贷业务，全部依法依规予以取缔。
四川也成为重庆、河南、山东、湖南四地之后，第五家省级金融办取缔辖区内所有网贷平台。
以创新的名义过分抬高理财产品收益率，远超实体经济承受能力，这是不可持续的。
2019年12月6日，余额宝七日年化收益率为2.3610%。作为对比，2014年12月30日，其七日年化收益率曾高达4.7910%。
金融与实体经济有着千丝万缕的联系，从更长的时间跨度来看，经济的整体收益率更是缓慢下滑。
80后、90后或许都不知道，我们的一年期基准存款利率曾超过10%。2000年后，存款作为超低收益率的金融理财方式，已经没有多少人关注了。
然而，大家不知道的是利率正是资金成本的表现形式之一。银行不给予储户更高存款利率，实质是贷款企业和个人无法承受。
早前，财政部将持有的工行和农行各10%的股权一次性划转给全国社保基金理事会持有。据当日A股收盘价计算，二者合计股权划转总价值超过1100亿元。
国资划转社保一直进行，最新数据显示，现已完成三批，共67家企业的划转工作。
80后和90后不用太过担心自己的退休金，大林我摸着良心讲，即使按照目前的增速，大部分一二线城市的上班族，退休后还是能轻松拿到破万的退休金。
