银行科技年前“封箱”特辑：二零一九 啥是“配齐”？

　　二零一九年，距离大名鼎鼎却秘而不宣的“地球保卫战”（注1）已经过去了二十年，距离著名年会女装大佬马云扬言“银行不发生改变，我们就改变银行”也已过去十一年。二零一九年的今天，恐怕已经没有一家银行敢漠视科技应用和数字化转型在未来长远发展中的关键作用，但仍然存在这些问题：大银行要在科技力量建设上有多全副武装才当得起整个行业的旗舰地位？中小银行要如何多快好省地选对科技“加速引擎”才能跟上潮流不掉队？一言蔽之，在银行业当前的科技军备竞赛中，啥才算“配齐”？

　　“这谁顶得住啊！”

　　区块链：加密货币小老弟你咋回事？

　　二零一八年，币圈大佬李某某一番“对韭当割”的粗鄙之语让不少老牌投机分子都直言眼镜和节操跌碎一地，区块链概念在一定程度上也因此风评被害。但众所周知技术是善恶中性的，并且区块链在实际应用中仍然具有生命力，正如在刚刚闭幕的世界经济论坛（World Economic Forum）中，与会嘉宾普遍持有一种主流的观点，认为加密货币将死，而区块链会活。“比特币会归零，尽管区块链是一种伟大的技术，但它的衍生物不是真正的货币。” 波士顿咨询公司旗下某投资顾问团队的管理者便是这样评价区块链与加密货币的关系。

　　对韭当割，人生几何

　　在银行业内，区块链往往被看作是给汇款和对账开辟更加安全和便捷的途径，国内很多银行都成功测试了区块链跨境转账的新业务流程，但也有业内人士认为，区块链在银行业中的应用或不止于此，众所周知，金融信息系统正逐渐从中心化的封闭体系，转向分布式的开放体系，在不远的未来所有金融和其他业务场景都将无缝衔接，如何对不同场景间，不同机构间信息实现安全保密的互通，也许区块链在其中也能大有作为。

　　开放银行API：盘活场景，盘活用户，万物皆可盘

　　开放银行API中的API是APPlication Programming Interface的简称，国内银行通常直接赋予其“开放银行”的具象概念。正如这个专有名词中的“开放”二字所言，“开放银行”是一种使银行服务能力无限延伸，服务范围无限扩展的底层技术架构，其对应的是互联网圈子中存在已久的“接口”文化，通过开放银行API，盘活的是以往沉默于故纸堆中的银行数据，联结的是金融场景，生活场景以及商务场景，使现金流和数据流跨维度交互作用，在银行服务供应端和接收端形成真正的需求-服务动态闭环。

　　盘活数据，盘活流量，盘活场景，盘活用户……万物皆可盘

　　埃森哲调查统计显示，全球90%的大型银行计划为其商业客户提供开放式银行服务。2018年7月浦发银行(行情600000,诊股)推出的API Bank无界开放银行即为国内开放银行发展与竞争的第一枪，紧随其后的招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)（600036），建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)等也开始加紧绘制开放银行发展蓝图，也因此2018年被认为是国内开放银行元年。在发展的过程中，尽管对未来的愿景是美好的，但安全问题亟待解决，跨界人才千金难求的现状也是摆在银行业内不可忽视的现实问题。

　　智能网点：银行卷大饼，大饼卷万物

　　2018年10月，日本三大便利店集团之一的罗森宣布获得该国金融监管部门授予的银行业务许可证，除了不开设贷款业务（其自营ATM机同样与信用卡公司合作支持他行信用卡取现服务），存款转账都能在罗森银行办理。在一衣带水的岛国告别平成时代的历史性时刻，便利店成了坐地收账的钱庄，而某些银行人却沉迷“颜艺”，不能自拔（注2）。

　　日本银行职场剧《半泽直树》名场面“以牙还牙加倍奉还”

　　转向国内银行业，你大概很难在近几年看到日式“便利店银行”或美式“咖啡馆银行”的批量涌现——因为你根本找不到那么多足以连结成网的便利店和咖啡馆——按照某些人的预测，“煎饼摊银行”流行的概率可能还大一些。不过，“大饼（指其他外部场景）卷银行”的路即便现在还没走通，“银行卷大饼”的构想却一直在被很多银行疯狂试探，也就是喊了好几年的“网点转型”。所谓各类千姿百态的“智能网点”、“无人银行”也成了银行业科技军备竞赛的最前线。智能机器人(行情300024,诊股)、VR/AR设备、远程柜台等均为“智能网点”的一般标配，不过银行实体网点如何通过数字化、场景化转型在当今业务电子化、线上化的必然潮流中找到一条真正的可持续发展道路，仍然是摆在银行相关从业者面前的“斯芬克斯之谜”。

　　科技子公司：这树我上了，你随意

　　2017年是各家银行向互联网巨头抛出“约吗”橄榄枝的一年，2018年则是银行收回橄榄枝，插回地里培育科技树的一年。

　　2018年4月到5月间，建设银行与民生银行(行情600016,诊股)(港股01988)（600016）相继宣布成立金融科技子公司，截至目前，国内共有兴业银行(行情601166,诊股)、平安银行(行情000001,诊股)、招商银行、光大银行(行情601818,诊股)、建设银行及民生银行6家上市银行成立了金融科技子公司。有别于传统的IBM等IT服务商与BATJ等互联网金融巨头，同样是银行出身，银行系科技金融公司输出的产品本身带有浓厚的银行基因，这被认为是银行系科技子公司更受银行欢迎的主要原因之一——同行更懂同行。不过，与蚂蚁金服等成熟的金融科技公司相比，银行做金融科技，也要直面自己的弱势和不足——缺乏数据运营中的实际经验，以及独立运营一家科技系公司的成熟管理理念。

　　二零一九，银行继续荷枪实弹备战金融科技战场，你装备“配齐”了吗？

　　注1：网络流行段子，意为80后、90后组团忽悠00后说自己在1999年当过拯救地球的大英雄——反正1999年的事00后打死也不可能亲眼见过。

　　注2：日本著名银行职场剧《半泽直树》，以主演堺雅人夸张的面部表情成为网络流行元素。