“面对广袤的草原还是想用挑水的办法给草原浇水是不可能的，必须要建立一个灌溉系统。”6月24日，蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相，从10年前阿里小贷创建人员到去年11月底回归蚂蚁金服，他仍然坚持当今需技术创新推动金融发展，尤其是弥补分散、体量小、无抵押物、信贷流动性要求高的普惠金融不到位。
胡晓明透露，3年时间，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍，网商银行“310”模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）已复制到50家金融机构，未来还将开放给更多同行，“今天对于网商银行、对于支付宝，就是希望建这样的一套信贷的灌溉系统。”
同时，他称，以技术为手段、以数据为资源，小微企业贷仍大有文章可做，“为小微企业我能容忍的不良率是5%，今天才1%，还差得远。”2018年，网商银行不良贷款率为1.3%，相比2017年末的1.23%有所上升。
户均授信仅3万元，小微贷款累计发放超3万亿元
6月24日，央行、银保监会首次发布中国小微企业金融服务白皮书，其中专门一章“强化金融科技运用”中提到，针对内部信息系统多头连接、资金流与信息流割裂等问题，如何积极探索运用人工智能技术、整合内部数据资源，创新线上金融产品和服务模式，有效提升小微企业金融服务获得感和便捷度？
该白皮书列举了银行业实践，工商银行(601398,诊股)“经营快贷”、“网贷通”、“线上供应链融资”等产品，农行“普惠金融大脑”，交行开发“线上优贷通”、“线上税融通”等全线上标准化小额信用贷款产品，以及建行面向小微企业的“惠懂你”手机移动端平台，华夏银行(600015,诊股)运用互联网金融合作平台数据、小微信贷业务由7个工作日缩短至1分钟，此外，就是网商银行“310”贷款模式（3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预）。
据上述白皮书，截至2018年末，网商银行“310”贷款模式累计服务小微客户1277万户，户均贷款2.6万元，平均贷款期限107天。胡晓明介绍，截至2019年6月21日，该行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。
蚂蚁金服董事长井贤栋介绍，上述1700万小微经营者中近8成从事服务业，比如小餐馆、水果铺，这些为大家所熟知的路边摊主，89%分布在三四五线城市、是下沉市场爆发出增量红利的重要基础；45%贷款需求为5万元以内；平均每笔贷款使用107.8天；每年贷款7.6次，需要更灵活更高频的金融服务。
在国标口径下，国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元（含）以下；此外，央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定，即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款；而相比之下，网商银行的户均授信却仅为3万元。
也因此，在业内人士看来，“在它这里，跟之前金融机构不同的是，消费贷、经营贷的边界被打通了。”
“今天对于网商银行，对于支付宝，就是希望建这样的一套信贷的灌溉系统。在这个过程中，我们把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期。通过支付宝的客户端和网商银行的客户端，我们把柜台延伸到了客户手里。”胡晓明告诉记者，中国金融业供给侧改革需要更多专业化、差异化、分类化的垂直服务，而以技术为手段、数据为资源，遍布中国角角落落的“灌溉系统”就建起来了。
“310”模式已复制到50家金融机构
2018年6月初，网商银行曾称，小微贷款商户每笔贷款平均运营成本仅2.3元，其中2元还是计算和存储硬件等技术投入费用，且准时还款率99%以上；今年3月末，该行高管向券商中国记者透露，“随着大数据和云平台技术完善、风控系统更加成熟，实际运营成本比2.3元/笔更低。”
据网商银行此前介绍，低于同业的不良率、短回款周期、高资金运转效率，确保了非常低的贷款资金运营成本；另一方面，是向风控要效益、向基于AI的运营能力要效率。去年开始，网商银行向同业输出技术。
在具体的合作模式上，据网商银行行长金晓龙介绍，一种是共同发现客户，在法律法规允许的前提下补足一些数据，让大家对客户的画像更加精准，对客户的认知、精准营销和触达；第二个为客户提供联合贷款，以及贷款以后形成的资产在更多金融机构之间流转，甚至在贷后管理方面、线上线下互相发挥优势和长处，让信贷管理更加高效，合作可以是全周期、全流程、全方位，包括提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务。
“把网商银行的‘310’模式以及客户的识别、获取、营销以及风险前端的判断贷入实时判断，包括贷后资金管理以及资金的路由、资产的交易，我们已经把整套能力模型化、系统化和产品化，通过这样的平台搭建，可以让一些中小金融机构‘拎包入住’。”网商银行行长金晓龙告诉券商中国记者，该行“310”模式向同行开放，当前已复制到50家金融机构，未来还将继续向更多金融机构开放。
而据井贤栋透露，目前网商银行在经验出海方面已有探索，其310模式已经推广到巴基斯坦的电子钱包Easypaisa，现在孟加拉、泰国等地也在寻求合作。
